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Banco de Portugal

BBVA corrige FIN e já não tem depósito com taxas negativas

Lembra-se do artigo “Deixar renovar automaticamente um depósito a prazo pode sair-lhe muito caro – saiba porquê“? Nele se mostrava uma cópia da Ficha de Informação Normalizado de um depósito a prazo do BBVA na qual se descrevia uma situação que inevitavelmente levaria o depositante que deixa-se o seu depósito renovar-se automaticamente a ficar com um novo depósito com uma taxa de juro negativa, ou seja, no qual no final do prazo teria de pagar um juro ao banco.

Entretanto, como surge documentado no sítio Economia e Finanças, essa FIN foi alterada e o cenário é agora diferente. Leia “Depósitos a Prazo com taxa negativa são ilegais em Portugal

Deixar renovar automaticamente um depósito a prazo pode sair-lhe muito caro – saiba porquê

Renovar automaticamente um depósito a prazo pode sair-lhe muito caro? Imagine que um dos seus depósitos a prazo chega ao fim do prazo e é substituído pelo pior depósito a prazo existente no mercado. Como é que isso pode acontecer?

ATUALIZAÇÃO 19MAR 2015: leia o artigo “BBVA corrige FIN e já não tem depósito com taxas negativas.

 

Renovar automaticamente um depósito a prazo pode sair-lhe muito caro

O banco credita-lhe o juro na conta a ordem e… o que é que acontece com o dinheiro investido no depósito? Podem acontecer três coisas:

  • A mais natural talvez seja o dinheiro ser também creditado na conta à ordem juntamente com os juros,
  • outra também mais frequente do que deveria ser recomendável é o Banco de sua livre iniciativa colocar o seu dinheiro num outro depósito a prazo mesmo não tendo a aprovação prévia do cliente para isso,
  • outra ainda é o Banco, seguindo as indicações que constavam da Ficha de Informação Normalizada do depósitos a prazo entretanto extinto, proceder à renovação automática do depósito a prazo para o produto que aí surgia indicado.

Se na segunda hipótese parece estarmos perante uma situação de abuso – que, da experiência que temos, é imediatamente revertida caso o cliente chame a atenção para o facto – na terceira hipótese tudo parece estar bem e feito de comum acordo com a cliente dado que se pressupõe que este tome conhecimento da FIN e assuma tal leitura e entendimento.

E é aqui que as coisas se podem complicar. Se o aforrador não der a devida importância à FIN pode ter uma surpresa desagradável com o processo de renovação automática do depósito a prazo. Qual? Descobrimos que num conjunto de depósitos a prazo online que o BBVA inaugurou muito recentemente (com depósitos de 15 dias a 366 dias e a taxas competitivas para a atual condição do mercado) a renovação automática implica que o dinheiro, vencido o primeiro depósito a prazo, seja colocado num outro que remunera a uma taxa de juro que resulta da Euribor a 3 meses subtraida de um spread de 1% (ou 100 pontos base). Ora a euribor a 3 meses cotava a 13 de março de 2015 nos 0,025% (2,5 pontos base). Se a este valor subtrairmos um spread de 100 pontos ficamos com uma taxa de juro negativa de 0,975%. E é esta taxa que todas renovações automáticas dos depósitos a prazo online do BBVA passarão a receber, ou seja, a cada ano completa por cada €100, no final do prazo, os cliente já só lá terão €97,5. Os depósitos a prazo continuam a ter capital garantido mas só depois do desconto associado à taxa de juro negativa.

Renovar automaticamente um depósito a prazo pode sair-lhe muito caro

BBVA Depósito com taxa negativa

Recorde-se que o BCE tem neste momento taxas de referência negativas para remunerar os depósitos a prazo de bancos que lá decidam deixar à guarda as suas reservas, ainda assim, essa taxa é neste momento de -0,20%, muito superior aos -0,975% do BBVA.

Em suma, caro aforrador, por muito criticável que seja esta entrada pela porta do cavalo das taxas de juro nominais negativas em Portugal (espanta-nos, por exemplo, como o BBVA não valorize o efeito descredibilizador que tal prática pode ter, eventualmente revoltando os clientes que venham a ser afetados)o que é certo é que a sua recolha de informação sobre que depósito a prazo contratar, não deve cuidar apenas das condições associadas a esse depósito, descuidar o dia seguinte pode sair-lhe caro.

Bons negócios.