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Os depósitos a prazo a um ano conseguem compensar a perda de valor imposta pela inflação?

Com a inflação a iniciar o ano de 2018 a desacelerar (veja “Inflação começa o ano 2018 em queda“) e com a queda das taxas de juro dos depósitos a prazo igualmente muito menos intensa, faz sentido avaliar até que ponto os depósitos a prazo, tipicamente considerados para colocar uma fração da poupança que se quer manter longe de altos riscos, conseguem cumprir com a função de eliminar ou mitigar o efeito de perda de poder de comprar imposto pela inflação e pelo passar do tempo. Neste artigo vamos concentrar-nos nos depósitos a prazo a um ano que venham a ser subscritos por estes dias do nao de 2018.

ADENDA 1MAR2018: Entretanto a inflação desacelerou mais em fevereiro “Inflação cai para cerca de um terço em dois meses – Fevereiro de 2018” 

 

Depósitos a prazo a um ano conseguem compensar a perda de valor imposta pela inflação?

Tomando por referência a taxa de inflação homólogoa registado em janeiro de 2018, apenas um depósito a prazo a um ano, disponível no mercado português, consegue garantir uma taxa de juro líquida de impostos que manterá o poder de compra do investimento caso durante esse ano a taxa média anual de inflação ficasse nos 1,1%: o Depósito Choice para Novos Montantes do Banco Invest que, tal como o nome indica, só se aplica a novos montantes colocados junto deste banco. Outra condição adicional para se pode subscrever este depósitos é garantir um depósito mínimo de €2000 (e máximo de €75.000). O Banco Invest paga 1,5% de TANB para este depósito que oferece para prazos de 3 meses, 6 meses e um ano; traduz-se numa TANL de 1,08%.

Restringindo a análise a depósitos que não são promocionais nem exigem novos montantes identificámos oito depósitos com taxa de juro acima dos 0,5% de TANB e ainda um outro produto de risco comparável, os certificados do tesouro se mantidos durante um ano.

Os certificados do tesouro, a um ano, pagam 0,75% de TANB. Não é de facto neste prazo que se tornam num produto extremamente competitivo mas, mesmo assim, surgem na sétima posição dos melhores depósitos a prazo não promocionais a um ano.

O topo da tabela é ocupado pelo BNI Europa que oferece uma TANB de 1,1% exigindo um depósito mínimo de apenas €1.000.

De seguida apresentamos um excerto com este TOP 9 (depósitos a um ano com taxas superiores a 0,5%) e convidamos os nosso leitores a consultarem o nosso comparativo com mais de 200 depósitos a prazo para vários prazos e condições.

 

Banco Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Mínimo Depósito Máximo
BNI Europa 12 Meses 1,1 0,792 Fixa 1.000 N/A
Banco Privado Atlântico – Europa Rendimento Mensal 1 0,720 Juros mensais 10.000 250.000
Banco Privado Atlântico – Europa 12 Meses 1 0,720 Fixa 500 250.000
Invest Super Depósito Crescente 1 0,720 Crescente (Trimestral) 2000 500000
Invest Depósitos a Prazo 1 0,720 Fixa 20000 74999
Invest Depósitos a Prazo 0,9 0,648 Fixa 2000 19999
ESTADO – IGCP Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 0,75 0,540 Fixa 1.000 1.000.000
ActivoBank Poupança Start 0,6 0,432 Depende de condições 3.000 45.000
EuroBic Sénior 0,55 0,396 Fixa 25.000 100.000

 

Em suma, os depósitos a prazo não estão propriamente entre as opções de investimento mais atraentes mas, uma boa escolha, permitirá que esta forma de investimento maximize o retorno para a fatia de poupança que o investidor não quer colocar nem em risco, nem a render os zero por cento garantidos pela opção de guardar no colchão.

Poupança

Taxa de juro dos depósitos sobe, mas só no médio e longo prazo

Com taxas de juro nulas ou praticamente nulas na maioria dos depósitos a prazo disponíveis até um ano, os particulares que insistem em aforrar uma parte das suas disponibilidades financeiras, têm vindo a procurar depósitos a prazo com maturidades mais longas. De facto, são estas as que oferecem juros mais elevados.

Segundo os dados do Banco Central Europeu, de que o Banco de Portugal deu eco, a taxa de juro média dos novos depósitos de particulares foi de 0,25%, (mais uma décima do que em agosto).

Já centrando a análise apenas nos depósitos superiores a um ano – que concentram cerca de €1 em cada €4 do aforro em novos depósitos – a taxa de juro média dos novos depósitos terá subido de 3,24% em agosto para 3,64% em setembro. Note-se que, no mesmo período, a taxa de juro de novos depósitos até um ano caiu uma décima, de 0,22% em agosto para 0,21% em setembro.

Da análise feita à oferta divulgada nos sítios de internet de 20 bancos a operar em Portugal é muito difícil compreender como é que o BCE e o Banco de Portugal chegaram a taxas médias para depósitos acima de um ano superiores à taxa de juro mais elevada que identificámos (com o Economia e Finanças). No entanto, é possível que haja negociação e juros mais elevados, fora da oferta difundida, que sejam oferecidos a grandes depositantes. Ainda assim, o número é surpreendente.

Estes dados comparam com uma taxa de inflação média anual que ronda os 1,3% (outubro de 2017).

Quanto ao volume de depósitos de particulares depositados junto de bancos a operar em Portugal, o total atingiu os € 138,2 mil milhões (setembro de 2017), um valor que representa uma ligeira descida (-1,3%) em termos de taxa de variação anual. Ainda assim, a queda dos depósitos no ano terminado em agosto, havia sido maior (variação de -1,7%).

Segundo no ta de informação do Banco de Portugal, na zona euro, os depósitos cresceram 3,8% em termos de variação anual, no ano terminado em setembro de 2017.

Quais os melhores depósitos a 3, 6 e 12 meses e a 2 e mais anos?

Quais os melhores depósitos a 3, 6 e 12 meses e a 2 e mais anos?

Pode consultar as nossas páginas especializadas em cada um destes prazos que se incluem no menu horizontal do nosso sítio (ali em cima) ou pode visitar e descarregar a nossa Depósitos a prazo disponíveis em Portugal.

 

Quais os melhores depósitos a 3, 6 e 12 meses e mais?

Para responder à pergunta visitamos regularmente as páginas na internet de cerca de 20 bancos a operar em Portugal e compilamos alguns dos dados chave sobre cada depósito a prazo (incluindo a ligação para a respetiva ficha de informação normalizada) num ficheiro em excel que disponibilizamos livremente.

Ao todo temos me permanência na nossa base de dados mais de 250 depósitos a prazo atualizados geralmente numa base mensal. Como a taxa de juro não é único fator relevante para formar opinião e tomar uma decisão de poupança apresentamos outros aspetos relevantes como seja o tipo de taxa de juro (fixao u variável), as penalizações por mobilização antecipada, a possibilidade de renovação e reforço entre outras. Tudo dados que pdoerá consultar também nas ligações paras a fichas de informação normalizadas.

Não damos conselhos de investimento mas procuramos auxiliar no sentido de colocar ao dispor de forma mais agregada a informação necessária a uma boa escolha. Eis as páginas relevantes que alimentamos com a nossa base de dados para cada um dos prazos:

Se procura a fonte global em excel pode encontrá-la aqui: Melhores Depósitos a Prazo.

Se detetar algum erro ou quiser contribuir para a atualização da base de dados avisando-nos da revisão da oferta por parte de algum ou alguns bancos, não hesite em contactar-nos e… bons negócios!

Bancos com melhores depósitos a prazo

Depósitos a prazo 1 ano que pagam mais do que a inflação esperada

Quais os depósitos a prazo 1 ano que pagam mais do que a inflação esperada? Segundo a projeção do Banco de Portugal recentemente divulgada, a inflação em 2015 deverá fechar perto dos 0,2%. Sabendo isto quais os depósitos a prazo a um ano, presentemente em oferta que podem garantir pelo menos a manutenção do poder de compra e quais os que permitem aumentá-lo?

A conta é simples, todos os depósitos a prazo em que a taxa líquida seja superior à taxa de inflação esperado apresentam boas probabilidades de oferecer um retorno positivo.

 

Depósitos a prazo 1 ano que pagam mais do que a inflação

Em março de 2015 identificámos 69 depósitos que oferecem essa garantia.

Na Lista que se segue pode encontrar um resumo sobre eles.

Pode consultar informação mais detalha na nossa página especializada com quase todos os depósitos a prazo.

Depósitos a prazo 1 ano que pagam mais do que a inflação
Banco PT? Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Minimo
BBVA Sim Super 4+ 2,75 1,980 Depende de condições 1 000
Invest Sim Choice Novos Montantes 2,3 1,656 Fixa 2000
Banco Privado Atlântico – Europa Sim Plus 12 Meses 2,25 1,620 Fixa 25 000
Banco Privado Atlântico – Europa Sim Juro Mensal 2,25 1,620 Juros mensais 10 000
Finantia Sim Depósitos a Prazo 2,25 1,620 Fixa (juros semestrais) 50 000
ActivoBank Sim Poupança Extra 2,25 1,620 Depende de condições 3 000
ActivoBank Sim Poupança Start 2,25 1,620 Depende de condições 3 000
Banco Privado Atlântico – Europa Sim  12 meses 2,15 1,548 Fixa 2 500
BNI Europa Sim 1 ano 2 1,440 Fixa 5 000
Invest Sim Depósitos a Prazo 1,75 1,260 Fixa 75000
Invest Sim Super Depósito Crescente 1,65 1,188 Crescente (Trimestral) 2000
Invest Sim Depósitos a Prazo 1,6 1,152 Fixa 20000
ActivoBank Sim Poupança Objectivo 1,6 1,152 Fixa 0
ActivoBank Sim Net Activo/Escolha o Prazo 1,6 1,152 Fixa 500
ActivoBank Sim Renda Mensal 1,6 1,152 Fixa (Mensal) 500
BIC Sim Sénior 1,55 1,116 Fixa 50 000
Novo Banco Sim Flexi 1,5 1,080 Fixa 500
BIC Sim DP Crescente 1,5 1,080 Crescente (semestral) 2 500
BIC Sim DP BIC Net 1,5 1,080 Fixa 10 000
Invest Sim Depósitos a Prazo 1,45 1,044 Fixa 2000
Banco Carregosa Sim Rendimento Mensal 1,4 1,008 Fixa (Mensal) 25 000
BIC Sim Sénior 1,4 1,008 Fixa 25 000
Novo Banco Sim Net Super Rendim. 1,25 0,900 Fixa 500
Novo Banco Sim Redimento Mensal 1,25 0,900 Fixa (Juros mensais) 250
ESTADO – IGCP Certificados do Tesouro Poupança Mais 1,25 0,900 Fixa 1 000
BIC Sim Sénior 1,25 0,900 Fixa 2 500
BIC Sim Depósito BIC Mais 1,25 0,900 Fixa 2 500
BIC Sim DP BIC Net 1,2 0,864 Fixa 500
Montepio Sim Net Ganhe 1,1 0,792 Juros pagos à cabeça 5 000
Banco BIG Sim Depósito Renda Mensal 1,1 0,792 Fixa (Juros mensais) 10000
Popular Sim Net Prazo 1,1 0,792 Fixa 500
Popular Sim Depósito Ouro Plus 1,1 0,792 Fixa (no vencimento) 300
BBVA Sim Online 1,025 0,738 Fixa 50000
Montepio Sim SDepósito Net 1 0,720 Fixa 500
Montepio Sim Net Livre 1 0,720 Fixa 1 000
Banco BIG Sim 1 ano TOP II 1 0,720 Fixa 50 000
BIC Sim Nano-Micro DP 1 0,720 Fixa 100
Banco BIG Sim 1 ano TOP 0,95 0,684 Fixa 10 000
BIC Sim Tradicional 0,95 0,684 Fixa 50 000
BBVA Sim Online 0,925 0,666 Fixa 10000
Banco BIG Sim Depósito a Prazo 0,9 0,648 Fixa 500
Banif Sim Maratona 0,85 0,612 Fixa 10 000
Millennium BCP Sim Flexível 0,8 0,576 Juros pagos à cabeça 100 000
Millennium BCP Sim Depósito Já 0,8 0,576 Juros pagos à cabeça 100 000
Caixa Agrícola Sim Net 0,8 0,576 Fixa 250
BBVA Sim Online 0,75 0,540 Fixa 250
Santandertotta Sim DP NetBanco 0,75 0,540 Fixa 250
BEST Sim Standard 0,75 0,540 Fixa 500
Banco Carregosa Sim 12 meses 0,75 0,540 Fixa 10 000
PrivatBank Não Clássico 0,7 0,504 Fixa 100
Millennium BCP Sim Flexível 0,7 0,504 Juros pagos à cabeça 50 000
Millennium BCP Sim Depósito Já 0,7 0,504 Juros pagos à cabeça 50 000
CGD Sim DP Online CaixaNet M@IS / Caixa Woman 0,7 0,504 Fixa 500
CGD Sim Depósito Mais 0,7 0,504 Depende de condições 1 000
BIC Sim Tradicional 0,7 0,504 Fixa 5 000
BPI Sim Valor 6 0,65 0,468 Depende de condições 50 000
BIC Sim Tradicional 0,6 0,432 Fixa 500
BPI Sim Valor 4 0,55 0,396 Depende de condições 50 000
BPI Sim Valor 6 0,55 0,396 Depende de condições 250
Caixa Agrícola Sim CA Depósitos Juros à medida 0,55 0,396 Fixa 2 500
CGD Sim Variável não mobilizável (há outros prazos) 0,5 0,360 Fixa 50 001
Millennium BCP Sim Depósito Já 0,5 0,360 Juros pagos à cabeça 25 000
Millennium BCP Sim Flexível 0,5 0,360 Juros pagos à cabeça 25 000
BPI Sim Valor 4 0,45 0,324 Depende de condições 250
Caixa Galícia Não Crescente 0,45 0,324 Crescente (trimestral) 1 000
Millennium BCP Sim Flexível 0,4 0,288 Juros pagos à cabeça 7 500
Caixa Galícia Não DP ON 0,4 0,288 Fixa 1 000
CGD Sim DP ONLINE Caixanet@ 0,4 0,288 Fixa 250
Millennium BCP Sim Flexível 0,3 0,216 Juros pagos à cabeça 250

Melhores Depósitos a Prazo – Fevereiro 2015

Atualizámos a nossa pesquisa sobre os Melhores Depósitos a Prazo – Fevereiro 2015 compilando informação de 286 alternativas de aforro originárias de 20 instituições bancárias e do IGCP (incluímos os certificados de aforro).

 

Melhores Depósitos a Prazo – Fevereiro 2015

A oferta começa dos 3% TANB (para depósitos promocionais) e passa para os 2,5% TANB no primeiro depósito que não se aplica apenas a novos clientes e novos montantes e sucede-se por ordem descendente até encontrarmos os certificados de aforro praticamente a meio da tabela, na 125ª posição.

Este hierarquização grosseira, onde todos os depósitos são ordenados por taxa independentemente de prazo, mínimo de subscrição, etc, é potencialmente enganadora, mas aperfeiçoando a análise procurando comparar mais corretamente alhos com alhos e bugalhos com bugalhos, constata-se que a primeira impressão tem nexo: os certificados de dívida pública, apenas para maturidades de médio prazo (a 5 anos) se mantêm claramente competitivos (através dos certificados do tesouro poupança mais). Para prazos mais curtos, a oferta de depósitos a prazo passou a ser bastantes mais interessante e competitiva para muitos aforradores.

Em artigos posteriores procuraremos identificar de forma mais detalhada o que se pode encontrar em fevereiro comparando certificados com depósitos, para já convidamos os nossos leitores a visitarem as páginas permanentes que temos no nosso menu com as listagens ordenadas por taxas de juro dos:

 

Melhores Depósitos a Prazo – Fevereiro 2015

Para referência eis as remunerações do aforro do Estado disponibilizado junto de pequenos aforradores:

Prazo Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Minimo
 Nº Unidade
5 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Mais 2,25 1,620 Crescente (média de 5 anos)+Variável PIB 1.000
4 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Mais 2,00 1,440 Crescente (média de 4 anos)+Variável PIB 1.000
3 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Mais 1,75 1,260 Crescente (média de 3 anos) 1.000
2 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Mais 1,5 1,080 Crescente (média de 2 anos) 1.000
1 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Mais 1,25 0,900 Fixa 1.000
3 meses Certificados de Aforro 1,058 0,762 Fixa 100

Note que as taxas dos centificados do tesouro aforro mais são as taxas médias de se mantiver a poupança durante 1, 2, 3,4 ou 5 anos, antes de se acrescentar o eventual prémio associado à evolução do PIB que se poderá aplciar no 4º e 5º ano. Estes certificados não capitalizam juros (no final de cada ano o juro é creditado na conta à ordem associada à subscrição).

Quanto aos certificados de aforro apenas se considera a série que está em subscrição (a série D).

Poupar

Melhores Depósitos a Prazo em Novembro de 2014

Já estão disponíveis os dados relativos aos Melhores Depósitos a Prazo em Novembro de 2014. Registámos algumas revisões em baixa das taxas de juro por parte de alguns bancos, um predomínio das manutenções da oferta na generalidade dos bancos e uma exceção significativa: o Novo Banco foi autorizado pelo Banco de Portugal a reforçar a atratibilidade das sua taxas de juro dos depósitos a prazo para conseguir estancar a fuga de capitais, algo que terá sido conseguido após significativo êxodo.

De seguida deixamos um excerto da informação que pode consultar nas nossas diversas páginas (navegue pelo nosso menu) através do qual apresentamos os melhores depósitos a prazo em novembro de 2014 para depósitos com taxas de juro maiores ou iguais a 2,5% de TANB.

 

Melhores Depósitos a Prazo em Novembro de 2014 (maiores ou iguais a 2,5% de TANB)
Banco PT? Prazo Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Minimo
 Nº Unidade
BEST Sim 3 meses 3,75% já (Não Mobilizável) 3,75 2,700 Juros pagos à cabeça 2.500
Banco Carregosa Sim 3 meses Go Bulling Bem-Vindo 3,33 2,398 Fixa 5.000
PrivatBank Não 1 anos(s) Clássico 3,25 2,340 Fixa 100
Invest Sim 3 meses Choice Novos Montantes 3 2,160 Fixa 2000
Invest Sim 6 meses Choice Novos Montantes 3 2,160 Fixa 2000
Invest Sim 1 anos(s) Choice Novos Montantes 3 2,160 Fixa 2000
Banco BIG Sim 3 meses Super Depósito 3 2,160 Fixa 500
Finantia Sim 1 anos(s) Depósitos a Prazo 3 2,160 Fixa (juros semestrais) 50.000
Finantia Sim 2 anos(s) Depósito a prazo 3 2,160 Fixa (juros anuais) 50.000
Finantia Sim 3 anos(s) Depósito a prazo 3 2,160 Fixa (juros anuais) 50.000
Banco BIG Sim 6 meses Super Depósito 2,8 2,016 Fixa 500
ActivoBank Sim 6 meses Poupança Extra 2,6 1,872 Depende de condições 25.000
ActivoBank Sim 6 meses Poupança Start 2,6 1,872 Depende de condições 3.000
PrivatBank Não 2 anos(s) Clássico 2,6 1,872 Fixa 100
PrivatBank Não 3 anos(s) Clássico 2,6 1,872 Fixa 100
PrivatBank Não 5 anos(s) Clássico 2,6 1,872 Fixa 100
Finantia Sim 9 meses Depósitos a Prazo 2,5 1,800 Fixa 50.000
ActivoBank Sim 1 anos(s) Poupança Extra 2,5 1,800 Depende de condições 3.000
ActivoBank Sim 1 anos(s) Poupança Start 2,5 1,800 Depende de condições 3.000
Novo Banco Sim 3 meses NB 92 Dias 2,5 1,800 Juros pagos à cabeça 15.000

Melhores Depósitos a Prazo em Março de 2014

As atualizações em baixa das taxas de juro a que são remunerados os depósitos a prazo continua em curso. Na revisão à nossa base de dados que concluimos no início da segunda semana de março, após consulta aos 20 sítio na internet das 20 instituições bancárias que acompanhamos, constatámos  se concluiu a revisão em baixa das taxas entre a generalidade dos bancos. Aqueles que já haviam reduzido singificativamente as taxas em janeiro e fevereiro mantiveram-nas estáveis, os restantes acompanharam-nos agora.

Ainda assim, mantemos o que já aqui repetimos: são raros os depósitos que não oferecem mais do que a inflação prevista para 2014 ou mesmo para os próximos anos. Como tal, aforrar em depósitos, apesar de não garantir taxas de juro muito elevadas, ainda garante que no final do depósito o poder de compra associada à poupança tenha aumentado. Nesse particular, bate a opção “colchão”- sem prejuizo de serem opções com risco associados muito diferenciados.

Entretanto, tal como também temos vindo a destacar, os certificados de aforro e certificados do tesouro poupança mais são já há vários meses alternativas muito competitivas.

Consulte as nossas várias páginas com os melhores depósitos a prazo para várias maturidades (veja as ligações no menu horizontal da nossa página) e não deixe de comparar ofertas através da consulta das respetivas fichas de informação normalizadas. Pode ainda encontrar toda a informação que recolhemos num ficheiro único com 292 depósitos a prazo.

Poupança e depósitos

E o depósito mais generoso é a 5 anos e paga 3,95% (juros semestrais)

O BANIF, um dos vários bancos intervencionados pelo Estado português a operar, tem neste momento o depósito a prazo mais generoso do mercado, pagando 3,95% TANB para depósitos a 5 anos desde os €1000 de poupança. Note-se como característica adicional que paga juros semestralmente (taxa crescente). Mas o melhor depósito não é necessariamente o que paga maior juro. Pode consultar as nossas várias páginas organizadas por maturidade para encontrar várias escolhas:

Pode também consultar a base de dados de depósitos a prazo completa.

Bons negócios!