Quero fazer poupança a dois anos: certificados ou depósitos a prazo?
Esta é uma pergunta recorrente a que agora tem de se atualizar a resposta atendendo à redução abrupta das taxas de juro dos certificados de tesouro poupança mais.
Nos últimos anos, as poupanças a mais de um ano foram ganhando relevo no total da poupança em depósitos a prazo constituídas por particulares, tal como foram ressurgindo com maior vigor as aplicações em títulos da dívida pública destinados aos particulares. Esta realidade acompanhou a descida das taxas de juro e a maior aversão ao risco perante a incerteza reinante em outros produtos de poupança e é possível que se mantenha ainda que agora num patamar mais baixo de taxas de juro.
Os certificados do tesouro poupança mais vinham-se afirmando como das melhores ou mesmo a melhor aposta para aforro de menor risco desde outubro de 2013, contudo, a partir de fevereiro a estrutura de taxas de juro crescentes foi alterada passando a taxa média de uma aplicação que se mantenha durante o período máximo permitido de cinco anos a pagar cerca de metade do que vinha pagando desde a sua fundação: pagam uma taxa média de 2,25% TANB. Sendo certo que as taxas de juro dos depósitos a prazo continuam em queda, qual é neste momento a melhor aposta para um aforrados interessado neste tipo de produtos?
Poupança a dois anos: certificados ou depósitos a prazo
A análise mais simplificada que podemos fazer baseia-se na comparação direta de taxas de juro para o prazo de referência. Assumindo que o investidor quer manter a sua poupança durante dois anos e consultando a nossa base de dados de depósitos a prazo, verifica-se que os certificados de tesouro poupança mais surgem na 7ª posição em 16 possíveis.
Ou seja, se o mínimo de subscrição, as penalizações por mobilização antecipada, as diferenças quanto ao período de imobilização, etc, forem relevantes para o investidor e este estiver apenas orientado para o juro que pode receber, há pelo menos seis depósitos a prazo (não promocionais) que serão uma melhor opção. São tudo condicionalismos importantes, pelo que cada investidor deve comparar ponderadamente as respetivas fichas de informação normalizadas antes de decidir.
Eis a lista de depósitos a 2 anos ordenada de forma decrescente e incluindo os certificados do tesouro:
Banco |
PT? |
Nome do Depósito |
TANB |
TANL |
Tipo de Taxa |
Depósito Minimo |
|
Invest |
Sim |
Depósito 2 anos |
2,3 |
1,656 |
Fixa |
2.000 |
ActivoBank |
Sim |
Poupança Objectivo |
1,8 |
1,296 |
Fixa |
0 |
ActivoBank |
Sim |
Net Activo/Escolha o Prazo |
1,8 |
1,296 |
Fixa |
500 |
BIC |
Sim |
DP Crescente |
1,7 |
1,224 |
Crescente (semestral) |
2.500 |
PrivatBank |
Não |
Clássico |
1,6 |
1,152 |
Fixa |
100 |
Montepio |
Sim |
Poupança Flexível |
1,6 |
1,152 |
Juros Anuais |
10.000 |
ESTADO – IGCP |
|
Certificados do Tesouro Poupança Mais |
1,5 |
1,080 |
Crescente (média de 2 anos) |
1.000 |
Montepio |
Sim |
Poupança Flexível |
1,4 |
1,008 |
Juros Semestrais |
10.000 |
Banco BIG |
Sim |
Depósito a Prazo |
1,2 |
0,864 |
Fixa |
500 |
Montepio |
Sim |
Poupança Flexível |
1,2 |
0,864 |
Juros Trimestrais |
10.000 |
BEST |
Sim |
Poupança Crescente |
0,89 |
0,641 |
Crescentes (semestrais) |
125 |
Caixa Agrícola |
Sim |
Super Crescente |
0,7 |
0,504 |
Crescente (semestral) |
500 |
BPI |
Sim |
DP Especial 2 anos |
0,65 |
0,468 |
Fixa |
50.000 |
Caixa Galícia |
Não |
Alta Remuneração |
0,65 |
0,468 |
Crescente (anual) |
1.000 |
BPI |
Sim |
DP Especial 2 anos |
0,35 |
0,252 |
Fixa |
50.000 |
Caixa Agrícola |
Sim |
Depósitos XL |
Euribor 3 Mês + 0,044% |
|
Crescente (trimestral) |
2.500 |
Destaque-se que à medida que o prazo aceite pelo aforrador aumente mais competitivo se tornam os certificados do tesouro poupança mais face à oferta concorrente de depósitos a prazo. Para uma aplicação a quatro ou a cinco anos surgem mesmo como o produto com as melhores taxas médias anualizadas: 2,0% TANB e 2,25% TANB, respetivamente.
Informação mais recente aqui: melhores depósitos a prazo (contém certificados).