Arquivo de etiquetas: Melhores Depósitos a Prazo 2018

Bancos com melhores depósitos a prazo

Algum depósito a prazo oferece retorno positivo em finais de 2018?

Algum depósito a prazo oferece retorno positivo? A taxa de inflação medida pela variação média anual está a “comer” 1,2% ao ano, ou seja, nenhum depósito que pague menos do que 1,67% de TANB (para considerar já a fatia que é levada pelo IRS) garantirá a manutenção do poder de compra associado ao capital poupado no depósito.

Por outro lado, nos meses mais recentes, a própria taxa de inflação está a acelerar a subida. Em setembro de 2018, os preços subiram 1,4% face a setembro de 2017 (acima dos 1,2% de média anual) pelo que a tendência será a de que, a menos que as taxas de juro dos depósitos comecem a recuperar (o que não se adivinha para já) haverá cada vez menos depósitos capazes de garantir um retorno positivo.

 

Vale a pena aforrar em depósitos a prazo?

Depende. Se o investidor/aforrador está determinado em ter um retorno acima da inflação para conseguir aumentar o seu poder de compra, de facto, os depósitos estão “fora de moda”, mas é preciso ter em conta que o desejo de mais retorno costuma implicar correr maiores riscos. E aí, estamos perante um lema que tanto é válido para o cenário em que o depósito pagou menos que a inflação, como aquele em que simplesmente pagam menos do que o investidor quer ganhar. Ou seja, depende sempre de quanto é que se quer tentar ganhar e, necessariamente arriscar.

Mas suponhamos que o aforrador costuma preferir os depósitos porque é avesso ao risco ou porque quer manter “aquela parte” da sua poupança aplicada em ativos menos arriscados.

Nesse caso a resposta à pergunta implicará olhar para as alternativas. Há uma alternativa que é necessariamente pouco interessante: ter o dinheiro debaixo do colchão. Aí a perda do poder de compra é total, no sentido em que enfrentar o poder total da taxa de inflação. Ou seja, o depósito a prazo, pode mitigar de forma significativa essa erosão monetária. Não ganha grande coisa ou mesmo nada mas também não fica a perder ou perde muito menos poder de compra do que se tiver o dinheiro na conta à ordem ou, literalmente, debaixo do colchão.

Outra alternativa é considerar os títulos de dívida pública como os certificados de aforro, do tesouro ou as OTRV. Todos garantem o capital no final do prazo e um retorno maior que zero, sendo que dependendo do prazo do investimento poderão ser ou não mais interessantes do que os depósitos a prazo. Garantias de ficar acima da inflação é que também não dão. Para já, para prazos acima de um ano, tendem a oferecer taxas mais competitivas isto se considerarmos, em particular, os certificados do tesouro poupança crescimento.

Este último produto, em especial, bem menos atraente do que o seu predecessor, os certificados do tesouro poupança mais, continuam, ainda assim a ser a melhor oferta em termos de taxa de juro para aplicações mais longas, acrescentando ao juro garantido e tabelado, um adicional potencial e nunca negativo, associado ao desempenho da economia portuguesa (taxa de crescimento do PIB).

Nesta tabela pode ver qual a taxa de juro associada aos certificados considerando que os mantém por prazos entre 1 ano (prazo mínimo de imobilização) a 7 anos (o máximo legal). Considerou-se que não havia bonificação associada ao PIB.

 

Banco   Prazo   Nome do Depósito   TANB   TANL   Depósito Mínimo   Depósito Máximo   Perda de juros com mobilização antecipada
ESTADO – IGCP   7 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   1,39   1,003   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   6 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   1,25   0,900   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   5 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   1,11   0,799   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   4 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   0,98   0,702   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   3 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   0,85   0,612   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   2 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   0,75   0,540   1 000   1 000 000   100%
ESTADO – IGCP   1 anos(s)   Certificados do Tesouro Poupança Crescimento   0,75   0,540   1 000   1 000 000   Não mobilizável (no 1º ano)
ESTADO – IGCP   3 meses   Certificados de Aforro   0,681   0,490   100   250 000   Não mobilizável (nos 1ºs 3 meses)

 

Conclusões

Em suma:

  • Se é para ter o dinheiro à ordem porque acha que ganha 1% ao mês é ridículo num depósito a prazo, a verdade é que é 1% a menos que perde.
  • Se prefere minimizar a perda de poder de comprar sem correr mais riscos do que os inerentes a um depósito a prazo, então analise o comparativo onde os depósitos a prazo competem com os certificados de aforro e os certificados do tesouro poupança crescimento e escolha a melhor opção para o prazo que está disposto a ter o dinheiro parado.
  • Se admite correr mais riscos para fugir a depósitos que não garantem retorno positivo, recomendamos que olhe para outros ativos mais agressivos, deixando a nota de cautela de que convém que perceba em que é que está a investir. Se não conseguir perceber bem o produto é meio caminho andado para que muito provavelmente não seja um investimento para si, por mais simpático que seja um eventual gestor de conta.

Boas sorte e bons negócios!

Depósitos a Prazo: última atualização de 2018

As taxas de juro poderão já ter começado a subir lá longe, do outro lado do Atlântico, mas para já e, provavelmente, durante largos meses, as consequências desse movimento não serão sentidas ao nível dos depósitos a prazo em Portugal.

 

Depósitos a Prazo: última atualização de 2018

Na atualização ao conjunto das melhores taxas de juro de depósitos a prazo que completámos a 5 de outubro de 2018 constatámos que nos últimos seis meses muitos bancos mantiveram as suas taxas sem alteração e os poucos que as reviram fizeram-no em baixa, partindo de um posição acima da média global para convergirem com o resto da “manada” ou quase…

De facto, apesar de as taxas de juro dos depósitos a prazo, no final de 2018, oscilarem numa banda muito estreita –  entre os 0% e os 2,25% – ainda é possível encontrar diferenças entre os 17 bancos que acompanhamos. E dessas diferenças resulta um ganho maior ou menor ou, face à inflação ascendente, um maior ou menor capacidade de mitigar a perda de poder de compra.

A verdade é que nos últimos meses há cada vez mais dinheiro em depósitos à ordem (à taxa 0,00%) e cada vez menos em depósitos a prazo, mesmo sabendo-se, como comprovamos na página de melhores taxas de juro de depósitos a prazo, que ainda é possível encontrar depósitos não promocionais a um ano que pagam pelo menos 1,3% de TANB (no caso, do Banco Invest). Uma taxa bem acima da média de novos depósitos as famílias que, em agosto de 2018, segundo o BCE, em relação a Portugal e para depósitos acima de 1 ano, foi de 0,20% (média de 0,07% em Espanha para igual período).

Provavelmente alguns aforradores consideram que, para um juro tão baixo mais vale ter o dinheiro à ordem, o que fará sentido em termos racionais se considerarem, por exemplo, que o seu tempo vale mais do que o retorno que obteriam a mudar de banco (em busca do juro mais simpático). Notem contudo que podem ter um depósito a prazo sem terem uma conta à ordem nesse banco e evitando assim as comissões galopantes.

Quanto perde por ter o dinheiro parqueado? Na melhor das hipótese (ou pior, dependendo do ponto de vista), considerando a oferta regular que não depende de ofertas promocionais, um capital de €25.000 num depósito que remunera 1,3% de TANB rende, já descontados os impostos, cerca de €234/ano (€93,6 se forem €10.000 ou €468 se forem €50.000).

Seja como for, apresentamos neste artigo a última atualização da nossa informação sobre mais de 200 depósitos a prazo relativa a 2018.

Bons negócios!

Depósitos a prazo

Bancos com as melhores taxas de juro de depósitos a prazo em 2018

Quais são os bancos com as melhores taxas de juro de depósitos a prazo em 2018?

A resposta vai variando ligeiramnete de mês para mês mas no essencial têm-se mantido estável no acompanhamento que temos feito desde o início de 2018.

No presente artigo apresentamos um ranking das 20 melhores aplicações financeira de biaxo risco, ordenadas por taxa de juro e que não sejam produtos promocionais ou só para novos capitais. Na lista sugem depósitos a prazo mas também os certificados do tesouro e de aforro do Estado, dividido por maturadades anuais (que juro pagam se os resgatarmos ao fim de um ano, dois anos e por aí adiante).

Note-se que a lista que aqui se publica é apenas uma amostra dos mais de 200 depósitos a prazo que analizámos nos sítios online dos cerca de 20 bancos que oferecem depósitos a prazo em Portugal. Esta pesquisa foi concluída a 8 de julho de 2018.

Para consultar a informação completa com os 220 depósitos poderá consultar a página sobre depósitos a prazo onde encontrará a ligação para o ficheiro excel que podera descarregar a manipular como entender.

Não se esqueça de consultar e comparar as fichas de informação normalizadas de cada depósito a prazo. O taxa de juro não é tudo.

 

 

Bancos com as melhores taxas de juro de depósitos a prazo – 8 de julho de 2018

 

Banco Prazo Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Mínimo
 Nº Unidade
ESTADO – IGCP 7 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 1,39 1,003 Crescente (média de 7 anos)+Variável PIB 1.000
ESTADO – IGCP 6 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 1,25 0,900 Crescente (média de 6 anos)+Variável PIB 1.000
Banco Privado Atlântico – Europa 2 anos(s) SEMESTRAL 1,2 0,864 Crescentes (semestrais) 500
Invest 5 anos(s) 5 anos e um dia 1,2 0,864 Fixa 2.000
BNI Europa 5 anos(s) BNI Europa 5 anos 1 0,720 Fixa 1.000
ESTADO – IGCP 5 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 1,11 0,799 Crescente (média de 5 anos)+Variável PIB 1.000
Banco Privado Atlântico – Europa 2 anos(s) DP Atlântico 1,1 0,792 Fixa 500
BNI Europa 4 anos(s) BNI Europa 4 anos 1,05 0,756 Fixa 1.000
BNI Europa 5 anos(s) BNI Europa 5 anos 0,95 0,684 Fixa 1.000
Invest 2 anos(s) Depósito 2 anos 1,1 0,792 Fixa 2.000
BNI Europa 3 anos(s) BNI Europa 36 Meses 1 0,720 Fixa 1.000
BNI Europa 4 anos(s) BNI Europa 4 anos 1,05 0,756 Fixa 1.000
Invest 6 meses + 365 dias 1 0,720 Fixa 2.000
BNI Europa 2 anos(s) BNI Europa 24 Meses 0,95 0,684 Fixa 1.000
BNI Europa 3 anos(s) BNI Europa 36 Meses 1 0,720 Fixa 1.000
Invest 1 anos(s) Depósitos a Prazo 0,9 0,648 Fixa 20.000
ESTADO – IGCP 4 anos(s) Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 0,98 0,702 Crescente (média de 4 anos)+Variável PIB 1.000
BNI Europa 2 anos(s) 24 Meses 0,95 0,684 Fixa 1.000
Banco Privado Atlântico – Europa 1 anos(s) Rendimento Mensal 0,9 0,648 Juros mensais 10.000
Invest 1 anos(s) Super Depósito Crescente 0,9 0,648 Crescente (Trimestral) 2.000

Bons negócios!

Os depósitos a prazo a um ano conseguem compensar a perda de valor imposta pela inflação?

Com a inflação a iniciar o ano de 2018 a desacelerar (veja “Inflação começa o ano 2018 em queda“) e com a queda das taxas de juro dos depósitos a prazo igualmente muito menos intensa, faz sentido avaliar até que ponto os depósitos a prazo, tipicamente considerados para colocar uma fração da poupança que se quer manter longe de altos riscos, conseguem cumprir com a função de eliminar ou mitigar o efeito de perda de poder de comprar imposto pela inflação e pelo passar do tempo. Neste artigo vamos concentrar-nos nos depósitos a prazo a um ano que venham a ser subscritos por estes dias do nao de 2018.

ADENDA 1MAR2018: Entretanto a inflação desacelerou mais em fevereiro “Inflação cai para cerca de um terço em dois meses – Fevereiro de 2018” 

 

Depósitos a prazo a um ano conseguem compensar a perda de valor imposta pela inflação?

Tomando por referência a taxa de inflação homólogoa registado em janeiro de 2018, apenas um depósito a prazo a um ano, disponível no mercado português, consegue garantir uma taxa de juro líquida de impostos que manterá o poder de compra do investimento caso durante esse ano a taxa média anual de inflação ficasse nos 1,1%: o Depósito Choice para Novos Montantes do Banco Invest que, tal como o nome indica, só se aplica a novos montantes colocados junto deste banco. Outra condição adicional para se pode subscrever este depósitos é garantir um depósito mínimo de €2000 (e máximo de €75.000). O Banco Invest paga 1,5% de TANB para este depósito que oferece para prazos de 3 meses, 6 meses e um ano; traduz-se numa TANL de 1,08%.

Restringindo a análise a depósitos que não são promocionais nem exigem novos montantes identificámos oito depósitos com taxa de juro acima dos 0,5% de TANB e ainda um outro produto de risco comparável, os certificados do tesouro se mantidos durante um ano.

Os certificados do tesouro, a um ano, pagam 0,75% de TANB. Não é de facto neste prazo que se tornam num produto extremamente competitivo mas, mesmo assim, surgem na sétima posição dos melhores depósitos a prazo não promocionais a um ano.

O topo da tabela é ocupado pelo BNI Europa que oferece uma TANB de 1,1% exigindo um depósito mínimo de apenas €1.000.

De seguida apresentamos um excerto com este TOP 9 (depósitos a um ano com taxas superiores a 0,5%) e convidamos os nosso leitores a consultarem o nosso comparativo com mais de 200 depósitos a prazo para vários prazos e condições.

 

Banco Nome do Depósito TANB TANL Tipo de Taxa Depósito Mínimo Depósito Máximo
BNI Europa 12 Meses 1,1 0,792 Fixa 1.000 N/A
Banco Privado Atlântico – Europa Rendimento Mensal 1 0,720 Juros mensais 10.000 250.000
Banco Privado Atlântico – Europa 12 Meses 1 0,720 Fixa 500 250.000
Invest Super Depósito Crescente 1 0,720 Crescente (Trimestral) 2000 500000
Invest Depósitos a Prazo 1 0,720 Fixa 20000 74999
Invest Depósitos a Prazo 0,9 0,648 Fixa 2000 19999
ESTADO – IGCP Certificados do Tesouro Poupança Crescimento 0,75 0,540 Fixa 1.000 1.000.000
ActivoBank Poupança Start 0,6 0,432 Depende de condições 3.000 45.000
EuroBic Sénior 0,55 0,396 Fixa 25.000 100.000

 

Em suma, os depósitos a prazo não estão propriamente entre as opções de investimento mais atraentes mas, uma boa escolha, permitirá que esta forma de investimento maximize o retorno para a fatia de poupança que o investidor não quer colocar nem em risco, nem a render os zero por cento garantidos pela opção de guardar no colchão.

Melhores Taxas de Juros de Depósitos a Prazo em 2018

Quais são as melhores taxas de juro de depósitos a prazo em 2018? Esta é uma pergunta a que continuaremos a dar resposta ao longo do ano, consultando com regularidade as páginas online dos diversos bancos a operar em Portugal que oferecem depósitos a prazo.

Uma das novidades de início do ano é que o conjunto de bancos a operar diminuiu com a absorção do Banco Popular pelo Santander Totta.

Em 2017 também deixámos de contar em definitivo com a oferta do Privat Bank que passou por um conturbado processo interno entre a Letónia e os novos detentores Ucranianos. Mas foi também ano de afirmação de vários outros bancos que fazem parte da nossa lista de 19 instituições que continuamos a acompanhar e cuja lista de depósitos atualizamos e incluímos no nosso comparativo compilado em exel nos Melhores Depósitos a Prazo – Última atualização.

 

Bancos com depósitos a prazo em Portugal

Eis os 19 bancos que estamos a acompanhar e cujos principais depósitos poderá encontrar nas nossas páginas:

  • Activo Bank
  • Banco BEST
  • Banco BIG
  • Banco BPI
  • Banco Carregosa – Go Bulling
  • Banco EuroBIC
  • Banco Finantia
  • Banco Invest
  • Banco Millennium BCP
  • Banco Privado Atlântico – Europa
  • Bankinter
  • BBVA
  • Caixa Agrícola
  • Caixa Galícia – A Banca
  • Caixa Geral de Depósitos
  • Deutsche Bank (em fusão com A Banca)
  • Montepio Geral
  • Novo Banco
  • Santander Totta

Note que habitualmente não consideramos depósitos com taxa zero.

Juntamos à nossa lista e ficheiro excel a oferta de certificados do tesouro e de certificados de aforro que se mantêm (em especial os primeiros, claramente competitivos).

 

Taxas de juro mantém-se estáveis mas num nível baixo

Nos últimos meses de 2017 as taxas oferecidas tenderam a manter-se estáveis e, ao fim de um longo período de descidas constantes, as taxas de juro médias parecem ter atingido um mínimo encontrando-se agora oscliando ligeiramente.

No início de 2018 os melhores depósitos continuavam a ser os promocionais, com o fito de atrair novos clientes, mas não renováveis, podem superar ligeiramente os 2% de TANB.

Nos depósitos não promocionais, identificavam-se três bancos que ofereciam juros acima dos 1% de TANB para vários prazos: o BNI Europa, o Banco Invest e o Banco Privado Atlântico – Europa.

O melhor banco online a surgir na lista, sem contar com os depósitos promocionais era (em fevereiro de 2018) o Activo Bank.

 

O que esperar em 2018 em termos de taxas de juro?

Se nas taxas de juro do crédito à habitação o ano ainda deverá ser de estabilização, eventualmente com spread a cair mais um pouco (ver “Juros de Novos Créditos à Habitação em Queda (Antes da Subida)“) nos depósitos a prazo o cenário não deverá ser muito diferente.

As consequências da reversão da política monetária expansionista do BCE deverão ser geridas cirurgicamente e o nível anormalmente baixo da taxa de inflação – que teima em não se aproximar decisivamente dos 2%, deverá contribuir para que tudo seja suave. Mas não é impossível que as taxas de juro dos depósitos fechem o ano com alguma subida ligeira, em especial em alguns bancos que parecem agora mais interessados em reforçar as suas receitas pela via da cobrança de comissões mais elevadas nos seus vários produtos e que esmagaram excessivamente as taxas de juro passivas.

O aspeto positivo de inflação baixa é que os depósitos também não precisarão de ter taxas muito elevada para conseguirem mitigar a perda do poder de compra ou memso oferecer algum prémio acima da inflação.

Não deixe de acompanhar as nossas atualizações e as páginas do menu que apresentam a oferta organizada por maturidades.

Bons negócios!