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Poupança e depósitos

Depósitos a 6 meses têm taxa média mais elevada do que a 3 mas…

Comparando a média aritmética simples das dezenas de depósitos a 6 meses com a dos depósitos a 3 meses que identificámos como estando disponíveis em Portugal durante o mês de maio de 2013, constata-se que enquanto a dos primeiros se aproxima dos 2,3% (TANB) a dos segundos não atinge os 2%. Nada de anormal face às condições atuais da curva de rendimentos das taxas indexantes, as euribor, que sinalizam diferença naturais com vantagem para os depósitos a de maior prazo.

Sublinha-se, contudo, que em virtude de o prazo a 90 dias / 3 meses ser um dos escolhidos por dois dos principais bancos online para cativarem novos clientes, este prazo consegue dois depósitos que remuneram a 4% superando assim a melhor taxa oferecida nos depósitos a seis meses.

Os melhores depósitos a 3 meses são assim o super depósito do Banco Big, que aceita depósitos de novos clientes, desde os €500 e o depósito promocional do banco BEST que se compromete a pagar os juros de um depósitos mínimo de €2500 logo no momento de constituição da conta. Ambos pagam TANB de 4% e. Mas a oferta não se restringe a estes depósitos promocionais, são cerca de 100 os depósitos a considerar com condições específicas a justificarem avaliação antes de uma tomada de decisão. Poderá ter contacto com a oferta disponível nas páginas dedicadas a cada prazo, recentemente atualizadas:

 

 

Banco BIG: dos melhores a informar sobre depósitos a prazo

O Banco BIG, recente vencedor do título de “Melhor Médio e Pequeno Banco” e de “Médio e Pequeno Banco mais sólido” atribuídos pelo júri convidado pela Revista Exame (ver “Quais os melhores bancos e os bancos mais sólidos a operar em Portugal? – 2012“), destaca-se pela positiva na área de que mais se ocupa este sítio por várias razões.

1. Uma delas que não é de todo despicienda é a facilidade com que se pode aceder e consultar a informação sobre todos os depósitos a prazo disponíveis nesta instituição. Apesar de ter 19 depósitos a prazo diferentes em oferta pública, basta ao investidor interessado aceder a uma única página (sobre “Todos os depósitos“) para aí encontrar o elenco dos depósitos com informação básica consultável sem mudar de página como seja:

  • o nome do depósito,
  • o prazo,
  • a TANB,
  • o mínimo a investir,
  • o máximo bem como
  • a ligação para a respetiva ficha de informação normalizada (FIN) e
  • uma ligação que permite iniciar o processo de constituição do depósito.

Sendo o Banco BIG um banco que nasceu no meio online não surpreende que tenha na usabilidade uma das grandes vantagens face à concorrência.

2. Outro dos aspectos em que o Banco BIG se destaca é sobre o que concluímos após a análise do pacote completo de depósitos em oferta. O BIG tem uma dupla de depósitos a prazo promocionais muito competitiva: o super depósito 4,0% a seis meses e o super depósito 4,5% a três meses, ambos para novos clientes e em subscrição desde os €500. Não constituem a melhor oferta do mercado (o Privat Bank ou o depósito promocional do Banco Best superam as taxas, por exemplo) contudo, quando combinados com a oferta disponível no dia seguinte ao fim do depósito promocional percebemos que o Banco BIG é um sério competidor nos depósitos a prazo.

3. Finalmente, uma nota de destaque para a própria diversidade da oferta. Os 19 depósitos disponíveis oferecem múltiplos prazos, do mês aos 5 anos, de capitalização ou com entrega regular de juros, escalonados por valor mínimo de investimento e liquidez, premiando-se os maiores montantes e maiores períodos de imobilização mas, ainda assim, conseguindo disponibilizar uma oferta e uma remuneração para pequenos investidores próxima do máximo permitido pela Banco de Portugal (sem implicar penalizações de capital). Para bancos comparáveis (sediados em Portugal) é comum o Banco BIG ter depósitos no TOP 5 ou mesmo no TOP 3 para vários prazos/montante.

E concluímos assim, o primeiro destaque singular a uma instituição financeira em matéria de depósitos a prazo. Bons negócios!

Depósitos

Quais os melhores depósitos a prazo a 3 meses constituidos com €500 ou menos – Novembro de 2012

Se só tem até €500 de poupança pode ainda assim encontrar alguns depósitos a prazo interessantes de curto prazo no mercado português. No passado dia 12 analisamos a oferta de 15 bancos de direito nacional (cujos depósitos estão abrangidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos português) e identificámos 16 depósitos a prazo a três meses que podem ser constituídos com €500 (e em alguns casos com menos).

Eis a tabela dos depósitos a prazo a três meses constituíveis com €500 ou menos, ordenada por ordem decrescente da taxa anual nominal líquida (considerámos uma taxa liberatória de IRS de 28% que deverá ser aprovada em breve no Orçamento do Estado de 2012):

Depositos a 3 meses com €500 Nov 2012 – Clique para aumentar

Considerando exclusivamente a remuneração oferecida como a variável de escolha relevante, como se pode constatar o Banco BIG lidera destacado o top com o seu superdepósito. Contudo, este depósito está reservado a novos clientes. Quem já seja ou tenha sido cliente do Banco BIG encontrará no BES Net Super Rendimento a melhor opção, seguido de perto pelo Net Prazo do Banco Popular e também do depósito Standard do BEST e pelo depósito a prazo não promocional do Banco BIG.

Verifica-se que, com exceção do depósitos promocional do BIG, todos os outros oferecem uma remuneração inferior a atual taxa de inflação (fixada nos 3,1% em novembro de 2012). A expectativa de evolução da inflação (veja na nossa página de previsões sobre a inflação as estimativas mais recentes de algumas instituições internacionais) é, neste momento, de queda – prevê-se que seja de apenas 1% em 2013. Ainda assim é natural que estes depósitos a três meses não oferecem uma rendimento real positivo, ou seja, no final dos três meses deverá conseguir comprar menos produtos do que no momento da sua constituição. Note-se, no entanto, que permitirão atenuar a perde de valor face, por exemplo, à situação em que o dinheiro fique “depositado” no colchão, na gaveta ou na conta à ordem.

Em breve faremos mais destaques para mais depósitos, outros prazos e outros montantes. Terminamos disponibilizando as ligações paras as fichas de informação normalizada dos depósitos acima destacados (pela mesma ordem). As FIN permitirão analisar com mairo detalhes outras variáveis que não apenas a taxa de juro e permitir-lhe-ao escolher de modo mais informado qual o melhor depósito face às suas preocupações e necessidades.

FIN (use o endereço)
https://www.bigonline.pt/pt/PoupancaRendimento/superdepositoP.asp
http://www.bes.pt/sitebes/Images/Xselling/FIN/BESnetSuperRendimento.pdf
http://www.bancopopular.pt/NR/rdonlyres/33180DCB-197F-4330-AE52-5D97EE8AE18A/0/FIN_Netprazo.pdf
https://www.bancobest.pt/ptg/bestsite/best_docs/FIN_Standard_EUR.pdf
https://www.bigonline.pt/pdf/depositos/FN/FN_DPTF3M12.pdf
http://www.montepio.pt/findodp/15BGEUR.pdf
http://www.activobank.pt/pt/Information/Lists/ProductDocumentation/Poup_EscPrazo.pdf
http://www.activobank.pt/pt/Information/Lists/ProductDocumentation/Poup_Objectivo.pdf
https://www.particulares.santandertotta.pt/ficheros/FichaProdutoNormalizada_061191_PT.pdf
10º https://www.cgd.pt/Site/Caixazul/Poupanca-Investimento/Pages/Caixazul-NetPrazo-3M.aspx
11º http://www.bancobic.pt/upl/%7B07247798-3a81-40ec-a42b-46e7d173d2a8%7D.pdf
12º https://www.cgd.pt/FINs/00140112000000000000000000000000000000000000EUR.pdf
13º https://www.cgd.pt/FINs/00140112300000000000000000000000000000000000EUR.pdf
14º https://www.cgd.pt/Particulares/Futuro/Contas-Prazo-Poupanca/Depositos-Prazo/Pages/Deposito-Prazo-Online-Caixa-Net-3M.aspx
15º http://ind.millenniumbcp.pt/pt/Particulares/savings/Documents/fin/FIN_NetFlexivel.pdf
16º http://www.bancobpi.pt/pagina.asp?s=1&a=2&p=5&f=2367&opt=f